COMMENT PREPARER SA RETRAITE – CABINET Groupe Vaillance
La prise de conscience des actifs concernant leur pension de retraite se fait grandement ressentir, « le club de l'épargne salariale » dit que 3/4 des actifs questionnés considèrent que le montant de leur pension ne suffira pas à leur permettre un niveau de vie confortable à la retraite. La différence aujourd'hui c'est que la population s'occupe de la retraite de plus en plus tôt, les 25-35 ans ont déjà commencé à mettre de côté pour leur retraite. Les français ne sont plus très nombreux à croire au fonctionnement des dispositifs de base. En effet, plus d'un jeune sur deux comptent plus sur l'argent épargné que sur les cotisations pour préparer sa retraite, contre 29% des plus de 50 ans.
Se constituer une épargne devient tellement important, que plus de la moitié de la population française accepte de compléter le système par répartition par des plans d'épargne retraite collectifs et obligatoires par capitalisation. Pour financer la retraite, les organismes d'assurances complémentaires interviennent pour compléter les régimes obligatoires de retraite.
De plus, les sociétés d'assurances disposent d' une gamme de produits d'assurance retraite ayant pour objectif de garantir un complément de revenu régulier jusqu'au décès du cotisant, ou le versement d'un montant au moment du départ à la retraite.
Les produits souscrits par des TNS et des salariés ou encore par des compagnies pour leurs personnels sont : les Plans d'épargne retraite populaires (Perp), les contrats d'indemnités de fin de carrière (IFC), les plans d'épargne retraite d'entreprise (PERE), les contrats de retraite d'entreprises (articles 39 et 83 du Code général des impôts) et les contrats retraites Madelin pour les travailleurs non salariés
C'est au régime social des indépendants que les TNS cotisent afin de préparer leurs retraites de base ainsi que leurs retraites complémentaires. A la différence des salariés, les travailleurs non salariés sont souvent peu protégés notamment pour la préparation de la retraite. De ce fait il est nécessaire de réagir et de se constituer un complément financier. Différentes options peuvent être envisagées. Dans un premier temps, souscrire un contrat « Loi Madelin » consacré aux TNS et au conjoint collaborateur. Il propose de se constituer un complément de retraite tout en déduisant de ses revenus professionnels les cotisations versées aux régimes de retraite, prévoyance, santé et perte d'emploi. Les contrats « Loi Madelin » offrent l'avantage d'améliorer le régime fiscal de la protection sociale des entrepreneurs individuels pour le rapprocher de celui des employés. De même, il est possible de souscrire un contrat d'assurance-vie. Celui-ci permet de se constituer un capital ou des compléments de revenus personnalisés pour se protéger contre une baisse du pouvoir d'achat en fin d'activité car les retraites seront peu élevés. Dernièrement, mettre en place un système d'épargne collective pour les travailleurs indépendants et leurs personnels.
D'après les données récupérées par FFSA-Gema, le marché des produits d'épargne retraite est en évolution. En 2012, il y a eu une augmentation de 24 % pour une quête de 11,3 MdE. Les contrats des compagnies ont représenté plus de 6,5Mds d'euros de cotisations avec une augmentation d'un peu plus de 30% et les contrats de retraite des particuliers, 4,7Mds d'euros avec une évolution de 10%. Les contrats article 39 et Madelin représentent la part la plus importante de la collecte.
